養老保険のおすすめ人気ランキング6選！メリット・安い保険も紹介

このような悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

養老保険は各社加入できる期間や用意できる保険金が異なるため、自分に合った保険を見つけなければなりません。

また養老保険自体にもさまざまな種類があるので、下記を参考に事前知識を身につけましょう。

こちらの記事では、養老保険の仕組みや特徴、具体的におすすめの養老保険を紹介します。

不要な養老保険に入って自分が損しないためにも、記事の内容を参考に保険を選んでみてください。

「養老保険に加入したい」と考えている方は、保険見直しラボでの相談がおすすめです。

複雑な保険でもベテランコンサルタントが解説してくれるので、納得感を持って契約するか判断できます。

気になる方は以下の公式サイトから最寄りの店舗を調べてみてください。

＞＞保険相談のおすすめランキングを見てみる！

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養老保険の仕組みと特徴をサクッと確認

養老保険とは、保険期間中に被保険者が死亡したときは死亡保険金が支払われ、生存して満期を迎えると満期保険金が支払われる保険です。

死亡保険金と満期保険金は同額で、保険期間のタイプには10年・20年などの「年満期」と、60歳・70歳などの「歳満期」の2つに分けられます。

養老保険は、死亡や高度障害への備えを得ながら将来への貯蓄を行えるメリットがあります。

満期を自分の定年時や子どもの進学のタイミングに合わせれば、老後資金や教育資金を工面する用途としても活用できるでしょう。

ただし、養老保険の保険料には保障部分へのコストが含まれるため、満期保険金が払い込んだ保険料総額を下回ることがあります。

養老保険に加入する際には、加入する目的と支払保険料、受け取れる満期保険金などをトータルでチェックすることが大切です。

しかし、養老保険は複雑で素人目には必要性を判断しにくいでしょう。

「自分では必要性が判断できない」という方は、ベテランコンサルタントが多数在籍している保険見直しラボで相談してみてください。

家計状況や将来の人生プランから、養老保険の必要性を判断してくれます。

【2025年2月最新】養老保険のおすすめ人気ランキング6選

2025年2月現在における、おすすめの養老保険を紹介します。

養老保険の加入を検討している方は、自分に合っているかどうかを確認してみてください。

JA共済｜養老生命共済 : 災害給付や生前給付などの特約が充実していて人気！

契約年齢	0歳～75歳 ※プランによって異なる	保険額	50万〜3億円
払い込み方法	月払 年払	加入期間	【年満了】 5年間 10年間 15年間 20年間 25年間 30年間 【歳満了】 50歳まで 55歳まで 60歳まで 65歳まで 70歳まで 77歳まで 88歳まで

JA共済の「養老生命共済」は、基本的な保障に加えて下記の特約が付加されている点が特徴です。

これにより、被保険者の死亡時だけでなく、所定の重度要介護状態や第1級後遺障害の状態も保障対象となります。

また、JA共済は営利を目的としないため、状況次第では割りもどし金を受け取れる可能性があります。

割りもどし金は契約後3年目から発生し、契約中いつでも引き出せるため、必要に応じて活用すると良いでしょう。

ソニー生命｜養老保険（無配当） : 加入できる年齢層が広く高額割引制度により保険料が安い！

契約年齢	0歳～78歳	保険額	100万〜7億円
払い込み方法	月払 半年払 年払	加入期間	契約年齢によって異なる

ソニー生命の「養老保険（無配当）」は、無配当なので割安の保険料を実現しています。

保険金額が所定の金額以上になると保険料が割安になる「高額割引制度」があるため、保険料を抑えたいと考えている方は加入を検討してみましょう。

同保険は78歳までの方を対象としており、加入できる年齢層が広い点も特徴です。

家族収入特約や逓減定期保険特約など特約の種類が豊富にあるため、保障内容を柔軟にカスタマイズできます。

第一生命｜養老保険 : 少額から保険金の設定ができて人気！

契約年齢	3歳～74歳	保険額	100万〜7億円
払い込み方法	月払 半年払 年払	加入期間	10年間〜

第一生命の養老保険は、74歳までの方を対象としています。

ホームページ上においても「葬儀代など、死後の整理費用に一定期間備えられます」という文言があるとおり、少額から保険金を設定可能です。

もちろん、葬儀費用だけでなく教育資金や老後資金を作る目的でも活用できます。

＞＞ソニー生命の評判を見てみる！

日本生命｜養老保険保険「ニッセイ　みらいのカタチ」 : 保険料払込免除などの特約が人気！

契約年齢	3歳～70歳	保険額	不明
払い込み方法	月払 年払	加入期間	不明

日本生命の養老保険「ニッセイ　みらいのカタチ」は、3歳から70歳の方が対象です。

余命6カ月以内と判断されたときに死亡保険金の一部を受け取れる「リビング・ニーズ特約」が自動付加されています。

同保険は必要に応じて、三大疾病などにかかった場合に、保険料の払い込みが免除される「保険料払込免除特約」を付加できます。

据置期間を設定でき、満期を迎えたタイミングですぐに保険金を受け取る必要がないとき、据え置くことで返戻率を高めることが可能です。

SOMPOひまわり生命｜養老保険 : 特約を柔軟に付加できる上に高額割引制度で保険料が安い！

契約年齢	不明	保険額	100万〜3億円
払い込み方法	月払 半年払 年払	加入期間	【年満了】 10年間 15年間 20年間 25年間 30年間 【歳満了】 55歳まで 60歳まで 65歳まで 70歳まで 75歳まで 80歳まで 85歳まで 90歳まで

SOMPOひまわり生命の養老保険は「無配当」と「5年ごと利差配当付タイプ」の2種類から選択できます。

保険料を抑えたい場合は「無配当」を、配当金を受け取りたい場合は「5年ごと利差配当付タイプ」を選ぶと良いでしょう。

保険金額が1,000万円以上の場合は、保険料の割引がされる「高額割引制度」が設けられています。

死亡保障を上乗せできる「死亡保障特約」や不慮の事故もカバーできる「災害死亡特約」など、必要に応じて柔軟に特約を付加できる点も魅力です。

かんぽ生命｜養老保険「新フリープラン」 : 医療保険とのセットが人気！

契約年齢	0歳～80歳	保険額	100〜1,000万円
払い込み方法	月払	加入期間	10〜60年間

養老保険のおすすめは、かんぽ生命の養老保険「新フリープラン」です。

契約日から1年6ヶ月経過後に、不慮の事故やケガにより180日以内に死亡したときや所定の感染症により死亡したときは、満期保険金の2〜10倍の死亡保障を得られる「倍額保障」を設定できます。

不慮の事故でのケガや死亡もカバーできる「無配当災害特約」や、入院・手術・放射線治療を保障する「医療特約」も、必要に応じて追加できます。

医療保障もセットで得たいと考えている方と好相性な養老保険と言えるでしょう。

養老保険の選び方！貯蓄型保険を比較するときのポイントを紹介

養老保険などの貯蓄型保険を選ぶときは、さまざまな要素を勘案しなければなりません。

安易に選ぶと「もっと良い保険があったのに」と後悔してしまう恐れがあるため、以下のポイントを確認しましょう。

返戻率の高さで選ぶ

養老保険を検討する際には、返戻率の高さをチェックしましょう。

返戻率は「払った保険料に対して、どれだけ保険金を受け取れるか」を示すパーセンテージです。

返戻率の計算方法は「返戻率＝受取総額÷払込保険料総額×100」で求められます。

返戻率が高ければ高いほど、支払った保険料に対して受け取れる金額が多いことを意味します。

教育資金や老後資金など、将来のために養老保険に加入する際には、返戻率を重視しましょう。

加入する目的に合わせて種類を選ぶ

加入する養老保険の種類が、自分の目的に合っているか確認しましょう。

養老保険は利便性が高いメリットがありますが、加入する目的と合致していなければ意味がありません。

養老保険の種類	特徴	おすすめできる人
一時払い養老保険	保険料を一括で払う	手元資金に余裕があり、返戻率を高めたい人におすすめ
外貨建て養老保険	外貨で運用する	為替リスクを受け入れつつ、高い利回りを期待したい人におすすめ
引受基準緩和型養老保険	持病がある方でも加入しやすい	入院歴や手術歴、既往歴がある人におすすめ

例えば、返戻率を重視したい場合は一時払い養老保険が最も目的と合っています。

持病があり通常の養老保険の加入は難しい場合は、引受基準緩和型養老保険が向いているでしょう。

保険料額・保険料の払い方が柔軟なものを選ぶ

自分に合った養老保険を見つけるためには、保険料額や支払い方法を確認することが大切です。

養老保険には貯蓄部分があり、同じ保険金額を用意するなら定期保険よりも保険料が高くなります。

保険料の負担を理由に、短期間で解約しないように気を付けましょう。

実際に保険を選ぶときは、「毎月の保険料」「保険料払込期間」「支払う保険料の総額」を具体的に出して、家計への影響を考えてみてください。

養老保険は短期間で解約すると元本割れするため、保険料を無理なく長期的に払えるかどうかは重要なポイントです。

「自分で確認するのは自信がない」という方は、保険相談窓口を活用しながら、どのような養老保険が必要か確認してみるのも一つの手と言えるでしょう。

満期保険金を受け取れるタイミングで選ぶ

自分に合った養老保険を選ぶうえで、満期保険金を受け取るタイミングも意識しましょう。

子どもの進学のタイミングや退職のタイミングなど、一時的にお金が必要になるときに満期を設定すれば、計画的にお金を工面できます。

家族のライフプランや将来の資金計画を練り、満期金が必要になるタイミングを考えましょう。

養老保険を選ぶ際、満期保険金を受け取る時期は重要な要素です。

なんとなくで決めてしまわないよう、保険見直しラボなどの専門家に相談しながら選んでみてください。

養老保険の種類を確認

養老保険と一口に言っても、さまざまな種類があります。

自分に合っている養老保険に加入するためにも、各保険の特徴を押さえておきましょう。

一時払い養老保険

一時払い養老保険とは、保険料を一括で支払うタイプの保険です。

加入時に一度保険料を支払えば、その後は保険料を払うことなく保障を得られます。

手元資金に余裕がある場合は、一時払い養老保険を検討すると良いでしょう。据え置き期間が長くなるため、返戻率がアップします。

一時払い養老保険は、支払い後の財務計画・家計計画が立てやすい点もメリットです。

ただし一括で払うには、契約時にまとまった資金が必要です。

手元資金がなくなり、当面の生活が苦しくなるような事態は避けましょう。

外貨建て養老保険

外貨建て養老保険は、保険料の支払いや給付金が外貨で行われる養老保険です。

米ドルをはじめとした外貨は円よりも高い利回りが期待でき、円建ての養老保険よりも多くの保険金・返戻金を狙えます。

外貨建て養老保険では、円安になると保険金・返戻金の増加が期待できるメリットがあります。

一方で、円高になると円ベースでの保険金・返戻金が減少するため、リスクとリターンを理解することが重要です。

為替リスクを受け入れたうえで多くの保険金・返戻金を狙いたい方や、円以外の通貨で分散投資したいと考えている方は、外貨建て養老保険の加入を検討してみましょう。

引受基準緩和型養老保険

引受基準緩和型養老保険とは、既往症や病歴などの問題から健康状態に問題がある人向けの養老保険です。

通常の養老保険への加入が難しい人でも、引受基準緩和型養老保険であれば加入できる可能性があります。

既往症がある人などを対象としているため、加入できる人の範囲が広い点が大きな特徴です。

引受基準緩和型養老保険は保険加入のハードルが低い魅力がある一方で、保険料が高めに設定されています。

通常の養老保険よりも保険料負担が重くなり、家計への影響が重くなりやすい点は押さえておきましょう

養老保険に加入するメリット

養老保険の加入を考えている方は、そもそも自分にとってメリットがある保険なのか確認しなければなりません。

以下の内容を参考にしながら、養老保険に加入するメリットを確かめてみてください。

万が一に備えられる

養老保険に加入するメリットは、死亡や高度障害などの万が一に備えられる点です。

基本保障に死亡保障が付帯しているため、定期保険や終身保険に加入していない方におすすめの保険と言えるでしょう。

「残される家族にお金を用意したい」と考えている方は、死亡保障が必要になります。

家族や両親に残すお金を用意したいなら、養老保険の加入を検討してみてください。

何事もなければ満期保険金を受け取れる

養老保険は万が一のことが起こらなくても、満期保険金を受け取れます。

契約満了まで保険金を請求しない場合もお金を受け取れるため、掛け捨てになる心配はいりません。

「掛け捨ては損した気分になる」「老後資金の足しにしたい」と考えている方は、死亡保障と積立機能どちらも兼ね備えている養老保険が有効です。

貯蓄機能も兼ね備えている養老保険に加入し、生存中の金銭的なリスクにも備えてみてください。

備えたい期間だけ保障を用意できる

養老保険に加入するメリットは、備えたい期間だけ保障を用意できる点です。

10年・20年などの「年満了型」と60歳・70歳のような「歳満了型」で選べるため、無駄のない備えができます。

例えば「子供が独立するまで」「自分が退職するまで」などのように、ニーズに合わせて柔軟な計画を立てられるでしょう。

加入する期間によって積み立てられるお金も変わるので、満期で受け取りたいお金と照らし合わせながら保険期間を決めてみてください。

満期保険金を据え置きできる

養老保険のメリットは、満期保険金を据え置きできる点です。

据え置き期間中に保険会社が運用してくれるため、受け取り時のお金を多くできる点がポイントです。

例えば「60歳まで養老保険に加入し、70歳まで保険金を受け取らずに据え置く」のような形で利用できます。

据え置きの期間は保険会社によって異なるので、実際に保険を検討する際に確認してみてください。

養老保険に加入するデメリット

養老保険にかかわらず、保険商品はメリットとデメリットがあります。

納得いく形で保険に加入するためにも、必ずデメリットも確認しておきましょう。

バブル崩壊を機に利率が下がっている

養老保険のデメリットは、バブル崩壊を機に利率が下がっている点です。

現在販売している養老保険のほとんどが返戻率100％を下回っています。

返戻率が100％を下回る状態とは、支払ったお金以上の金額が返ってこないということです。

払損は防げるものの、加入しているだけで儲けが出るような商品ではないことを理解しておきましょう。

返戻率を100％に近づけたい方は、上記3つのアクションをしてみましょう。

保険相談窓口や加入を検討している保険会社に相談しながら、取るべきアクションを考えてみてください。

定期保険よりも保険料が高い

養老保険は、定期保険よりも保険料が高くなってしまいます。

「できるだけ安く済ませたい」と考えている方にとって、保険料の高さはデメリットになるでしょう。

保険は保障内容が充実するほど、仕組みを維持するために保険料が高くなります。

死亡保障のみでシンプルな定期保険よりも保障内容が充実しているため、その分保険料に反映されるのです。

保険料を抑えたい方は極力特約を追加せず、シンプルな保険を心がけましょう。

基本的に更新できない

基本的に養老保険は更新できません。

契約時に設定していた年齢を迎えると解約になり、満期保険金を受け取って終了となります。

「もう少し死亡保障を持っておきたい」という方は、新たに保険を用意しなければなりません。

このような事態にならないために、加入の段階で加入期間を入念に精査する必要があります。

保険相談窓口のような専門家にサポートしてもらいながら、過不足のない保険期間を選んでください。

養老保険で返戻率を高めるコツ

養老保険に契約する前に、返戻率を高めるコツを把握しておきましょう。

以下で解説する内容を実践すれば、お得に養老保険へ加入できます。

保険料をできるだけ早く払い終えて据え置き期間を長くする

保険料をできるだけ早く払い終えて、据え置き期間を長く確保できれば返戻率を高められます。

据え置き期間とは、保険料の支払いを終えてから、保険の満期や給付金の支払いが行われるまでの期間のことです。

保険料をまとめて払える方は、一括払いや一時払いを選択すると良いでしょう。

「できるだけ早く保険料を払い終える」ことを意識すれば、返戻率は向上します。

ただし、保険料の支払期間が短いと一回あたりの保険料支払負担が大きくなるため、家計との折り合いをつけることが重要です。

無駄な特約は付けない

無駄な特約を付けないことも、養老保険の返戻率を高めるために効果的です。

特約とは、基本の保障に加えて、疾病をはじめとした特定のリスクをカバーするためのオプションのことを指します。

オプションを増やせば保障の範囲は広がりますが、その分保険料の上昇は避けられません。不要な特約を付けなければ保険料が安くなり、返戻率は向上します。

自分の生活状況や健康状態、既に加入している他の保険を鑑みながら、必要最低限の特約に絞ることが重要です。

外貨建ての養老保険を検討する

外貨建て養老保険を活用すれば、返戻率を高められる可能性があります。

円よりも高い利回りが期待できる外貨で運用すると、解約時のお金を増やせるでしょう。

ただし、養老保険に限らず、外貨建て保険には為替リスクが伴います。契約前にリスクを理解することが大切です。

特に円安の状態で加入すると、円貨で払う時の保険料が高くなる可能性があります。

保険見直しラボに在籍しているベテランコンサルタントなど、経験豊富な専門家から話を聞いて、今加入すべきか判断してみてください。